El crédito es una operación financiera mediante la cual el usuario se beneficia con el préstamo de una cantidad de dinero según un límite preestablecido y durante un plazo prefijado.
Por la posibilidad de disponer de dichas sumas de dinero, el solicitante debe abonar a la empresa prestadora intereses de acuerdo a condiciones previamente acordadas.
Un crédito o préstamo se solicita con el propósito es cubrir gastos en momentos específicos de falta de liquidez.
Existen distintas tipos de créditos y distintos métodos de cancelación.
Algunos podrán ser renovados, renegociados, cancelados en su totalidad, etc.
Los créditos más habituales son los otorgados por entes privados u oficiales y las tarjetas de crédito.
Según el tipo de entidad que lo otorgue pueden ser privados u oficiales.
Son los créditos que otorgan los bancos y entidades financieras para que el usuario disponga libremente del dinero. Se destinan a cubrir la necesidad de alguna compra o gasto como la reparación de una vivienda, compra de muebles, artículos diversos, viajar, etc.
Su plazo de amortización en general no supera las 60 cuotas mensuales (5 años).
Para su otorgamiento se tienen en cuenta los ingresos del solicitante, en base a los cuales se fija la cuota mensual que el mismo puede abonar. Se requiere la garantía por parte del solicitante y a veces de uno o más garantes.
Deben tenerse en cuenta diversos factores para decidirse sobre la elección de la entidad en la que se tomará el crédito, ya que no es solo la tasa de interés lo que influye en el valor de la cuota, sino los siguientes: gastos administrativos, gastos de mantenimento de la cuenta, seguro de vida, comisión y gastos de otorgamiento, gastos de precancelación (en caso de que se cancele anticipadamente).
La finalidad de los Créditos Hipotecarios es la adquisición de viviendas, construcción de viviendas o ampliación de las mismas, quedando dicha propiedad u otra en garantía hasta finalizar la amortización del crédito.
El capital otorgado suele ser un 80% del valor del inmueble a adquirir. En otros casos casos cubre el 100% del valor del mismo.
El plazo máximo de amortización suele ser entre 20 y 30 años.
Para la adquisición de la primer vivienda no se aplica el IVA (Impuesto al Valor Agregado) sobre los intereses, pero sí se aplica para la compra de segunda vivienda y posteriores, y también para refacciones.
Para su amortización se utilizan el sistema Francés y el sistema Alemán:
El sistema Francés mantiene una cuota constante en la que la proporción correspondiente a capital va creciendo y la proporción correspondiente a intereses va decreciendo. El sistema es muy utilizado, pero en caso de cancelaciones anticipadas es poco conveniente porque a esa altura el usuario ya pagó la gran parte de los intereses y obtiene poco beneficio cancelando cuotas antes.
El sistema Alemán divide el total del capital por el número de cuotas y los intereses son calculados en base al capital adeudado, por lo tanto el monto de la cuota será decreciente. Es un sistema más conveniente y barato para el tomador del crédito.
Para seleccionar la entidad en que se tomará el crédito hay que tener en cuenta el Costo Financiero Total (CFT) en el que se incluye la tasa de interés, seguro de vida, seguro contra incendios (en caso de las viviendas), gastos de otorgamiento (2 a 4 % del monto del préstamo), etc.
En los Créditos Prendarios la garantía está constituida por un bien mueble registrable, que es en general el mismo bien que se está adquiriendo con el préstamo. Dicho bien mueble queda en poder del deudor, pero sus derechos sobre el mismo están restringidos hasta terminar de pagar el crédito.
El deudor no puede vender el bien mueble a no ser que el comprador se haga cargo de la deuda en las condiciones del contrato original, además de requerirse la aprobación del acreedor prendario.
El deudor es responsable de la buena conservación conservación del bien mueble prendado.
La prenda debe inscribirse en la Dirección Nacional de los Registros Nacionales de la Propiedad del Automotor y Créditos Prendarios (DNRPA), cuando se termina de pagar el crédito el acreedor debe cancelar la prenda en el registro.
Hay que tener en cuenta al firmar el contrato de prenda que el mismo haya sido completado en su totalidad, sin que queden espacios en blanco. No firme contratos en blanco para evitar posteriores problemas.
Los créditos prendarios son otorgados no sólo por bancos y entidades financieras, sino también por concesionarias de autos.
Las tarjetas de crédito sirven para hacer compras y pagar en forma diferida, pudiendo hacerlo en una o varias cuotas. Las mismas aseguran al vendedor el cobro de la deuda ya que la entidad financiera se hace cargo de la misma. Algunas tarjetas de crédito permiten adelantos de efectivo en los cajeros automáticos.
Cada usuario tiene un límite de compra mensual, un límite de compra total y un límite para el financiamiento.
Los resúmenes se abonan mensualmente y tienen un costo de emisión. El usuario puede optar por el pago mínimo, intermedio o total. Cuando se abona el pago mínimo se acumula un interés por la cantidad adeudada. Algunas tarjetas en lugar del pago mínimo tienen un sistema especial como el “Plan Z” de Tarjeta Naranja en el cual al momento de abonar se puede optar por 1, 2, 3, 6, 9 ó 12 cuotas.
En caso de pérdida las tarjetas están protegidas por un seguro, por lo que debe informarse a la entidad emisora de inmediato y seguir las instrucciones dadas por la misma.
Existen otras líneas de créditos con distintas finalidades, cada una con sus características particulares: créditos para la actividad agraria, créditos para pequeñas y medianas empresas (PYMES), créditos para reactivación de algún sector, créditos universitarios, etc.
Las tasas de interés pueden ser fijas o variables: la tasa fija se mantiene del mismo valor hasta finalizar el pago y la tasa variable se va actualizando. Algunas entidades financieras tienen tasas de interés con un componente fijo y otro variable. Las tasas fijas en general se utilizan par plazos de amortización de no más de 36 meses. Para el cálculo de las tasas variables se suele utilizar la tasa de encuesta de plazo fijo a 30 días del Banco Central de la República Argentina, la tasa Badlar de depósitos mayoristas o la tasa de plazos fijos de Bancos Privados. En todos los casos hay que sumar los puntos que agrega el banco.
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